本文以「狡兔三窟」為題，對今期主角陳先生沒有半點貶意。相反，小弟對陳先生於中、港及澳洲三地置業的計劃，既欣賞又羨慕。小弟也希望退休後能成為一隻「狡」兔，游走三地，避開炎夏與寒冬。
本刊讀者不乏臥虎藏龍之輩，每隔一段時間，便會遇上理財造詣極高的讀者。今次與陳先生會面，實在令小弟獲益良多，故急急整理與一眾讀者分享。
先簡單介紹主角的背景。陳先生與太太今年均39歲，職業分別是行政人員及公務員，月薪合共約12萬元，加上現放租單位提供的5,000元淨租金收入，扣除各方面的支出，每月可剩下最少4.5萬元作投資。由於陳先生和太太均沒有打算生育下一代，財務壓力較小，對於退休基本生活需要，也不太擔心。
(按一下下圖可放大)
單靠長俸夠退休
陳先生預期退休後每月有現值1.5萬元，便足夠應付日常開支，假設未來通脹為4%，60歲退休時，每月開支將隨物價上漲至3.4萬元左右。單靠陳太太太每月領取約4.35萬元的公務員長俸（陳先生運用公務員事務局網站www.csb.gov.hk上的計算機估算出來），便足夠有餘。
替陳先生計算退休要多少錢，並非關鍵，反觀面談中陳先生提出的兩個題材，卻更值得與一眾讀者討論。陳先生最有興趣了解到外地退休所需留意的地方，以及如何成立信託，有效地回饋社會。
小弟雖不自覺才疏，但面對這兩條問題，也不得不認學淺，惟有回家翻翻書，上網蒐集資料，希望從中找到解答問題的綫索。有關如何成立信託的問題，小弟留待下周有更佳準備才回答（在此懇請有這方面經驗的讀者賜教），今期先討論到外地退休應留意的地方。
慎選退休地點
首先是選擇退休的地點，大部分人未能跳出香港這框框，忽略了世界上還有很多理想的退休地點。其實，離港退休也不是與本地的關係網絡剝離，現今航空交通既價廉，又方便，四海為家已不是富人尊享的玩意。另外，除當地物價外，小弟認為更要考慮當地的治安環境與醫療配套，否則慳到錢卻無命享，實在是最大的諷刺。
陳先生因工作需要經常到內地出差，他認為當中南方以珠海為首選，北方則青島最優勝。珠海距港不遠，未來還有港珠澳大橋連繫，遇有重病可回港醫治，沒有醫療問題的掛慮。治安方面珠海亦有優勢，由於工業不太發達，較少外省人流竄，與東莞等罪惡之城相比，治安較有保障。陳先生已鎖定珠海為其中一個退休生活的目的地，為此，他打算把現持有的本地收租物業放售，套取資金往珠海購買現值約100萬元的物業，博物業升值之餘，也為長遠退休作部署。
考慮成為公民的代價
另外，也得考慮是否要成為當地公民，以享受政府提供的福利。世上沒有免費午餐，要成為公民，自然要付出成本。下決定前，必須了解清楚當地的稅制，及申請成為公民的資格，以陳先生退休目標之一澳洲為例，陳先生要成為當地公民的最大困難，是要留在當地住滿兩年。財政上他有能力停職兩年到澳洲進修博士課程，但陳太太卻未必能放下現有的工作。
於外地退休，置業亦是一重要考慮。除考慮物業的投資價值外，也得考慮樓宇的保養成本，尤其陳先生計劃在多個地方間游走，物業空置的時間不短，空置的房屋更容易變殘，維修保養的成本不容忽視。另外，外地的金融機構多會提供逆按揭這種金融產品（即把物業作抵押，每月獲得現金支付日常開支），較適合沒有留下物業供後人的陳先生。
陳先生在投資上不隨波逐流，有獨立的見解，理財目標清晰，資金又有充足的準備，實在值得讀者借鏡。小弟快要三十而立，希望到陳先生的年紀時，也有這樣的成就。
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結論
1. 單計算陳太太每月領取的長俸，已足夠每月現值1.5萬元的基本生活開支。
2. 揀選退休地點要注意當地治安及醫療等配套。
3. 於外地置業時，除了考慮投資價值外，也要注意維修保養的成本。
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面談點滴︰世界變得很美
面談中陳先生與小弟分享了不少人生經歷，最令小弟動容的，是陳先生對捐獻的看法。生活了這三十多年，令陳先生明白到取諸社會，用諸社會的重要。
捐獻文化值得推廣
陳先生與太太均於屋邨長大，小時候捱過窮，明白到社會上有很多需要扶一把的人。與其只為自己存摺簿加上幾個零，倒不如讓別人多添一份溫飽；既然死後無法帶走分毫，倒不如留下來造福社會。這正是驅使陳先生成立信託的原因。
近年中國經濟起飛，一朝暴富的人不少，但暴富的面口難看，極需捐獻文化的中和。香港是中國最先富起來的地方，樂於捐獻的人數漸多，若社會有更多陳先生（不是易先生），世界會變得很美。
另外，面談中陳先生亦與小弟談到香港人的競爭力。陳先生的工作範圍包括人事管理的工作，接觸到很多內地的專才及行政人員。他表示，香港行政人員（包括高層）的優勢正以難以想像的速度消失，預期不出3、5年，在內地工作的香港行政人員將面臨被裁走的困境。
港人優勢正在消失
陳先生表示，現時內地的行政人員只在3方面落後於港人，包括在辦事上欠靈活、欠缺國際視野，及操守意識較薄弱。與國際接軌多年後，內地行政人員已懂得變通，雖不及傳統「香港仔」的靈活走位，但再也不是硬板一塊。至於國際視野，放洋留學的年輕人漸多，當這批海歸派慢慢接棒後，中、港行政人員質素上的差距亦會收窄。
至於操守意識，可算是港人的最後防綫，內地企業文化的操守意識非常薄弱，相信不是這一兩代能改變過來，但陳先生也擔心港人在這方面亦正在開倒車。
要不被淘汰，就得不停自我增值，過去10年陳先生與太太均不停進修，才能在自己的專業往上爬。陳先生更表示搬入新居後，家中沒有擺放電視已有8 年之久，和太太也只是看書作消遣。這些付出，當然有理想回報，10年間他們的薪金已翻了數番。想了想，小弟還是快點把家中電視捐給有需要的人吧！（都是買部LCD TV才好！）
(原文：投資理財週刋 理財鑑證科 陸柏勤 CFPCM 認可財務策劃師)
